20 000 spraw SKD w Polsce – analiza 2026
Dane z raportów rocznych 9 banków, wyniki sądowe i co czeka nas po 23 kwietnia 2026 r.
Na koniec 2025 roku giełdowe banki uczestniczyły już w ponad 20 850 sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego. To wzrost o 68% rok do roku. Sprawdzamy, które banki prowadzą ranking pozwów, jak kończą się prawomocne wyroki i dlaczego wyrok TSUE w sprawie C-744/24 może zmienić zasady gry.
Najważniejsze wnioski
-
1Na koniec 2025 r. giełdowe banki uczestniczyły w ponad 20 850 sprawach SKD — wzrost o 68% rok do roku.
-
2Lider rankingu to PKO Bank Polski (6 676 spraw), a najszybciej rosną Pekao (+107% r/r) i mBank (+103% r/r).
-
3W prawomocnie zakończonych sprawach banki wygrywają 87–100% postępowań — ale to tylko ułamek toczących się spraw.
-
423 kwietnia 2026 r. TSUE wyda wyrok C-744/24 ws. odsetek od skredytowanej prowizji — może objąć SKD setki tysięcy umów.
-
5Nowa ustawa (CCD2) może wprowadzić SKD w 3 wariantach, w tym możliwość nieodpłacania kapitału za najpoważniejsze naruszenia.
SKD to mechanizm działający jak finansowa katapulta: jeśli bank przy udzielaniu kredytu konsumenckiego naruszył obowiązki informacyjne — źle obliczył RRSO, nie przekazał formularza SECCI, naliczał odsetki od skredytowanej prowizji bez jasnego ujawnienia tego faktu — kredytobiorca może złożyć oświadczenie o sankcji. Skutek? Kredyt staje się darmowy. Oddajesz wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i jakichkolwiek innych kosztów.
Brzmi jak bajka? Dla dziesiątek tysięcy Polaków staje się rzeczywistością. Tylko w 2025 roku do polskich sądów trafiło ponad 8 tysięcy nowych spraw SKD. Mechanizm napędza rosnący przemysł prawny — kancelarie i podmioty skupujące cesją spłacone już kredyty, a następnie dochodzące zwrotu pobranych odsetek i opłat.
Skala zjawiska: od zera do 20 tysięcy w dwa lata
Na koniec III kwartału 2024 roku giełdowe banki łącznie uczestniczyły w niecałych 7 tysiącach spraw SKD. Rok później — ponad 20 850. To wzrost trzykrotny w ciągu dwunastu miesięcy i szesnastokrotny licząc od początku 2023 roku, gdy zjawisko zaczynało dopiero nabierać tempa.
Wykres poniżej pokazuje jeden z nielicznych przypadków w polskim sektorze bankowym, gdzie krzywa naprawdę przypomina parabole — bez żadnego wyhamowania czy korekty przez sześć kolejnych kwartałów.
Łączna liczba spraw SKD w bankach giełdowych
Q3 2024 – Q4 2025 · suma 9 monitorowanych instytucji
Tempo wzrostu co prawda lekko zmalało — z +12,5% kwartalnie w Q3 do +9,2% w Q4 2025 — ale analitycy są ostrożni z optymizmem. Podobne spowolnienia pojawiały się już wcześniej, po czym krzywa wracała do stromego wzrostu.
Kto prowadzi w niechlubnym rankingu?
Kolejność od końca 2024 roku nie zmieniła się ani razu. Na czele niezmiennie PKO Bank Polski z 6 676 aktywnymi postępowaniami — to niemal co trzecia sprawa SKD w całym sektorze giełdowym. Drugie miejsce należy do Alior Banku (4 371), trzecie do Santander Bank Polska (2 967).
Spraw SKD na bank — Q4 2025
Ranking banków: liczba aktywnych spraw SKD
Stan na koniec IV kwartału 2025 r. · Źródło: raporty roczne banków
| # | Bank | Q4 2024 | Q4 2025 | Zmiana r/r |
|---|---|---|---|---|
| 1 | PKO BP | 4212 | 6676 | +58% |
| 2 | Alior | 2746 | 4371 | +59% |
| 3 | Santander | 1727 | 2967 | +72% |
| 4 | Millennium | 1332 | 2355 | +77% |
| 5 | BNP Paribas | 801 | 1456 | +82% |
| 6 | Pekao | 648 | 1343 | +107% |
| 7 | mBank | 620 | 1262 | +104% |
| 8 | Citi | 183 | 317 | +73% |
| 9 | ING | 75 | 103 | +37% |
| SUMA (bez BOŚ) | 12 344 | 20 850 | +69% | |
Co warte uwagi: łączna wartość przedmiotów sporu ujawniona przez banki przekroczyła już 579 milionów złotych — i to bez danych Millennium oraz ING, które tego wskaźnika w raportach nie podają. Gdyby te dwie instytucje go ujawniły, rzeczywista suma byłaby wyraźnie wyższa.
Pekao i mBank — nowi liderzy dynamiki
Absolutnym rekordzistą wzrostu rok do roku jest Bank Pekao — liczba jego spraw SKD wzrosła o 107% w porównaniu z końcem 2024 roku. Tuż za nim uplasował się mBank z dynamiką +103%. Obydwa banki mają jednak wytłumaczenie: przez długi czas w ogóle nie raportowały danych SKD, więc efekt niskiej bazy mocno winduje procentowe wskaźniki.
Na drugim końcu skali — ING Bank Śląski. Jako jedyna instytucja odnotowała ujemną dynamikę kwartalną (-2,8% kw/kw) i najniższy wzrost roczny (+37%). Paradoksalnie, ING ma też najlepsze wyniki sądowe — zero przegranych spraw na koniec 2025 roku.
Kto rośnie najszybciej? Dynamika rok do roku
Wzrost procentowy liczby spraw SKD Q4 2025 vs Q4 2024
Wysoka dynamika w Pekao i mBanku to w dużej mierze efekt niskiej bazy — przez wiele kwartałów instytucje te w ogóle nie raportowały danych. Żaden z monitorowanych banków nie odnotował jednak w Q4 2025 spadku bezwzględnej liczby spraw. Rośną wszystkie — jedne szybciej, inne wolniej.
Kto wygrywa w sądzie? Dane są — ale czytaj je z głową
Tylko część banków zdecydowała się opublikować szczegółowe statystyki rozstrzygniętych spraw. Prezentują się one korzystnie dla kredytodawców — na pierwszy rzut oka. ING nie przegrał żadnej ze swoich 39 spraw. Millennium wygrało 332 z 373 postępowań (89%). mBank — 124 na 141 (88%). Pekao — 109 na 125 (87%).
Zanim jednak wyciągniemy pochopne wnioski — należy pamiętać, że prawomocnie zakończone sprawy to wciąż mały ułamek wszystkich toczących się postępowań. Sprawy SKD mogą trwać latami, a wiele kończy się ugodą, którą bank klasyfikuje jako „wygraną", choć nierzadko oznacza ona realne ustępstwo finansowe.
Wyniki prawomocnych wyroków — stan na koniec 2025 r.
Tylko banki, które ujawniły szczegółowe dane w raportach rocznych
Skuteczność kredytobiorców: 11%
Skuteczność kredytobiorców: 7%
Skuteczność kredytobiorców: 13%
Uwaga: Banki raportują tylko sprawy prawomocnie zakończone — to ułamek wszystkich toczących się postępowań. Część kończy się ugodą lub cofnięciem pozwu, co bank liczy jako „wygraną". Realna siła SKD jest wyższa niż wynika z tych statystyk.
BNP Paribas — etapy postępowań
BNP Paribas ocenia orzecznictwo jako „w przeważającej części korzystne dla banku" bez podania dokładnych liczb.
Trajektorie poszczególnych banków w czasie najlepiej pokazują, że żadna instytucja nie znalazła dotychczas skutecznej tarczy przed nowym napływem spraw. Poniżej widać, jak poszczególne linie — mimo różnych punktów startowych — konsekwentnie zmierzają w górę.
Trajektorie wzrostu w podziale na banki
Liczba spraw SKD na bank w poszczególnych kwartałach 2024–2025
- PKO BP
- Alior
- Santander
- Millennium
- BNP Paribas
- Pekao
- mBank
Rekordziści wzrostu rok do roku to Bank Pekao (+107%) i mBank (+103%). Eksperci zwracają jednak uwagę na efekt niskiej bazy — obie instytucje przez długi czas w ogóle nie raportowały danych SKD.
Jak kończą się prawomocne wyroki? Banki mają powód do optymizmu — na razie
Tylko część banków zdecydowała się ujawnić szczegółowe statystyki rozstrzygniętych spraw. ING Bank Śląski nie przegrał żadnej z 39 prawomocnie zakończonych spraw. Bank Millennium wygrał 332 z 373 postępowań (89%). mBank ma 124 wygrane na 141 rozstrzygniętych (88%). Bank Pekao — 109 na 125 (87%).
Zanim jednak wyciągniemy pochopne wnioski — prawomocnie zakończone sprawy to wciąż mały ułamek wszystkich toczących się postępowań. Sprawy SKD mogą trwać latami. Część kończy się ugodą — co banki klasyfikują jako sukces, choć nierzadko ugoda oznacza realne ustępstwo finansowe wobec klienta.
23 kwietnia 2026 r. — wyrok, który może zmienić wszystko
W kolejce do rozstrzygnięcia czeka sprawa C-744/24 przed Trybunałem Sprawiedliwości UE. Wyrok zaplanowano na 23 kwietnia 2026 roku. Pytanie prejudycjalne pochodzi z Sądu Rejonowego we Włodawie — dotyczy sporu między kredytobiorcą a Bankiem Pekao S.A. Trybunał odpowie, czy bank może naliczać odsetki od kosztów wpisanych do salda i czy musi o tym jednoznacznie informować w umowie.
Jeśli TSUE odpowie negatywnie dla banków — setki tysięcy polskich umów kredytowych może zostać objętych SKD. Analitycy szacują potencjalne ryzyko dla sektora na kilkanaście miliardów złotych.
Co nowa ustawa zmieni w Sankcji Kredytu Darmowego?
Równolegle trwają prace nad wdrożeniem dyrektywy CCD2. UOKiK proponuje SKD w trzech wariantach o rosnącym rygorze. Najbardziej radykalny scenariusz zakłada, że przy najpoważniejszych naruszeniach kredytobiorca nie musiałby spłacać nie tylko odsetek, ale i kapitału. Branża bankowa protestuje, UOKiK na razie obstaje przy swoim projekcie.
Podsumowanie
Sankcja Kredytu Darmowego wyszła z prawnego zapomnienia i stała się jednym z najgorętszych tematów w polskim sektorze finansowym. Ponad 20 tysięcy spraw, 579 mln zł wartości sporów, zbliżający się wyrok TSUE i pracujący nad reformą UOKiK — to nie jest przejściowa moda. To trwałe przebudzenie konsumentów, którzy zrozumieli, że błędy w umowach kredytowych można monetyzować.
Adwokat Paweł Borowski
Specjalista do spraw przeciwko bankom - kredyty we frankach, WIBOR, Sankcja Kredytu Darmowego
Wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw przeciwko instytucjom finansowym. Specjalizuje się w kredytach frankowych, unieważnianiu klauzul WIBOR oraz dochodzeniu roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego.
